가입기간 8년·9년·10년, 국민연금과 반환일시금 중 무엇을 받나

월 기준소득 300만원, 소득 흐름이 전체 가입자 평균과 비슷하다고 가정하면 가입 10년(120개월)을 채울 때 노령연금은 월 약 33만원입니다. 8년·9년에서 멈추면 노령연금은 나오지 않고 반환일시금 대상이 되며, 이자를 뺀 보험료 합계는 8년 2,736만원, 9년 3,078만원입니다. 어느 쪽이 낫다고 권하지 않고, 직접 비교할 수 있는 계산 틀만 보여 드립니다.

핵심 요약

• 노령연금은 가입기간 10년(120개월) 이상이어야 나오므로 8년(96개월)·9년(108개월)은 그 기간만으로는 연금 대상이 아닙니다.
• 월 기준소득 300만원 가정에서 월 보험료는 9.5%인 285,000원이고, 10년 동안 낸 보험료 합계는 3,420만원입니다.
• 같은 가정에서 10년 가입 노령연금은 월 약 332,900원(근사)이며, 가입 1년이 늘 때마다 월 약 33,290원씩 커집니다.
• 반환일시금은 퇴사나 형편만으로는 받을 수 없고, 지급연령에 도달했지만 10년을 채우지 못한 경우 등 법이 정한 사유에서만 지급됩니다.
• 10년까지 부족한 1224개월을 본인이 전액 부담해 채우면 추가 납부액은 342만684만원입니다(2026년 요율을 그대로 적용한 가정).

이 글의 계산 전제는 무엇인가요?

이 글의 숫자는 공단이 알려 주는 개인별 금액이 아니라, 아래 가정을 넣어 직접 계산한 예시입니다. 가정이 바뀌면 답이 크게 달라집니다.

• 기준소득월액: 전 기간 3,000,000원으로 같다고 봅니다. 2026년 기준소득월액은 하한 410,000원, 상한 6,590,000원(2026-07-01 ~ 2027-06-30 적용)이므로 범위 안의 값입니다. 출처: 보건복지부 보도자료
• 보험료율: 총 9.5%(직장가입자 본인 4.75%, 회사 4.75%)를 전 기간에 적용합니다. 실제로는 과거 납부분의 요율과 소득이 다르므로 이 점이 가장 큰 단순화입니다.
• A값: 공단 안내에 “연금수급 전 3년간의 국민연금 전체가입자의 평균소득월액의 평균액(2026년 3,193,511원)“이라는 값이 실려 있어 이 값을 A 자리에 넣었습니다. 공단이 해당 문답에서 이 값의 쓰임을 풀어 설명하지는 않았으므로, 실제 지급 시점의 A값은 공단 고시로 확인해야 합니다.
• B값: 본인 가입기간 평균소득월액도 3,000,000원이라고 봅니다. 과거 소득의 재평가는 반영하지 않았습니다.
• 소득대체율: 2026년부터 43%입니다. 공단은 이를 “전체 가입자의 평균소득 수준인 분이 40년간 보험료를 납부한 경우 본인의 평균소득과 대비한 연금월액 수준”으로 설명합니다. 출처: 국민연금공단 안내
• 제외 항목: 부양가족연금, 물가 반영분, 조기수령·연기 조정, 세금과 건강보험료는 넣지 않았습니다.

왜 8년·9년은 연금이 없고 10년부터 나오나요?

노령연금은 보험료를 10년 이상 납부하고 출생연도별 지급개시연령(60세~65세)이 되어야 받습니다. 공단은 가입기간을 월 단위로 계산하며, 노령연금을 받기 위한 최소 가입기간을 120개월로 안내합니다.

가입기간	개월 수	최소 120개월 충족	부족한 개월
8년	96개월	미충족	24개월
9년	108개월	미충족	12개월
10년	120개월	충족	0개월

개월 수는 보험료를 낸 달만 셉니다. 국민연금법은 연금보험료를 내지 않은 기간을 가입기간에 넣지 않는다고 정합니다. 납부예외로 쉬어 간 달이나 체납된 달이 있으면 달력상 10년이어도 120개월이 안 될 수 있습니다. 다만 사업장가입자의 월급에서 보험료를 공제하고도 회사가 내지 않은 경우에는, 법이 그 미납 기간의 2분의 1을 가입기간으로 넣어 줍니다. 근로자가 개별 납부를 신청해 내면 그 기간 전체를 인정받을 수 있다고 공단은 안내합니다.

가입기간이 10년에 못 미칠 때 선택지는 크게 둘입니다. 하나는 모자란 개월을 채워 노령연금을 받는 길이고, 다른 하나는 반환일시금 지급 사유에 해당해 일시금을 받는 길입니다. 아래에서 두 길의 숫자를 차례로 계산합니다.

10년을 채우면 노령연금은 월 얼마인가요?

앞선 가정에서 10년 노령연금은 월 약 332,900원입니다. 공단 산정식은 기본연금액 = 소득대체율상수 × (A + B) × (1 + 0.05n/12)이고, n은 20년을 넘는 가입월수입니다. 10년 가입은 n이 0이라 뒤의 가산항이 1이 됩니다. 다만 이 글은 산식의 소득대체율상수와 가입기간별 계수를 출처에서 확인하지 못했습니다. 그래서 “A와 B가 같은 40년 가입자의 연금이 B의 43%“라는 공단의 정의를 이용해 아래처럼 근사했습니다.

• 월 보험료 = 3,000,000원 × 9.5% = 285,000원 (직장가입자 본인 몫은 절반인 142,500원)
• A와 B의 평균 = (3,193,511원 + 3,000,000원) ÷ 2 = 3,096,755.5원
• 40년 가입 시 연금 = 3,096,755.5원 × 43% = 1,331,604.9원
• 10년 가입 시 연금 = 1,331,604.9원 × 10 ÷ 40 = 332,901원

조건	기준	계산식	금액
월 보험료(회사 몫 포함)	기준소득월액 3,000,000원, 9.5%	3,000,000 × 0.095	285,000원
직장가입자 본인 몫	4.75%	3,000,000 × 0.0475	142,500원
소득 평균	A 3,193,511원, B 3,000,000원	(A + B) ÷ 2	3,096,755.5원
40년 가입 기준	소득대체율 43%	3,096,755.5 × 0.43	1,331,604.9원
10년 가입	가입연수 ÷ 40	1,331,604.9 × 10 ÷ 40	약 332,901원

결과는 월 약 332,900원이며, 세금과 건강보험료를 반영하기 전의 기본연금액 근사입니다. 같은 식으로 1년 가입이 늘 때마다 1,331,604.9원 ÷ 40 = 약 33,290원이 더해집니다. 이 숫자는 “가입 1년이 월 3만 원대 연금에 해당한다”는 정도의 감각으로만 쓰십시오. 법은 급여액을 연금 수급 2년 전 연도와 대비한 전년도 물가변동률에 맞춰 조정한다고 정하므로, 받는 시점의 금액은 달라집니다. 계산에서 10원 미만 단수는 법에 처리 규정(제117조)이 있어 실제 지급액과 10원 단위 차이가 날 수 있습니다.

8년·9년이면 반환일시금은 얼마쯤인가요?

납부한 보험료 합계는 8년 2,736만원, 9년 3,078만원이고, 여기에 이자가 더해집니다. 공단은 반환일시금을 “납부한 보험료에 이자를 더하여 일시금으로 지급하는 것”으로 설명합니다. 이 글의 출처에는 이자율과 계산 방식이 없고, 직장가입자의 사용자 부담분이 일시금에 포함되는지도 숫자로 확인하지 못했습니다. 그래서 두 경우를 나란히 놓았습니다.

• 8년 보험료 합계 = 285,000원 × 96개월 = 27,360,000원
• 9년 보험료 합계 = 285,000원 × 108개월 = 30,780,000원
• 본인 몫만 볼 때 8년 = 142,500원 × 96개월 = 13,680,000원
• 본인 몫만 볼 때 9년 = 142,500원 × 108개월 = 15,390,000원

가입기간	계산식	보험료 합계(9.5% 전체, 이자 제외)	본인 4.75%만(이자 제외)
8년(96개월)	285,000 × 96	27,360,000원	13,680,000원
9년(108개월)	285,000 × 108	30,780,000원	15,390,000원
10년(120개월, 참고)	285,000 × 120	34,200,000원	17,100,000원

실제 반환일시금은 이 표의 어느 칸과도 정확히 같지 않을 수 있습니다. 공단이 산정한 금액을 조회해 확인해야 합니다.

반환일시금은 언제 받을 수 있나요?

법에 정한 사유가 있어야만 받습니다. 공단은 반환일시금이 “사망, 국외이주, 국적상실 등 더 이상 국민연금에 가입할 수 없거나, 연금 지급연령에 도달했지만 가입기간 10년 이상을 채우지 못한 경우 등 법에 정한 사유로만 지급”된다고 안내합니다. 그래서 형편이 어렵거나 회사를 그만뒀다는 이유로는 받을 수 없습니다. 국민연금법 부칙에는 가입기간이 10년 미만인 가입자였던 사람이 60세가 된 때 반환일시금을 지급받을 수 있다는 규정도 있습니다. 이 규정이 본인에게 해당하는지는 출생연도와 이력에 따라 달라질 수 있어 공단에 확인해야 합니다. 출처: 국민연금법

받은 뒤 되돌릴 수 있나요?

가능한 경우가 있습니다. 법은 반환일시금을 받았다가 다시 가입자가 된 사람이 받은 금액에 대통령령이 정하는 이자를 더한 반납금을 내면, 그에 해당하는 기간을 가입기간에 넣어 계산한다고 정합니다. 공단은 이를 가입기간을 복원해 연금액을 늘리는 제도로 설명합니다. 다만 공단 안내가 예로 드는 대상은 국외이주·국적상실로 받은 일시금과 1999년 이전 가입자가 자격 상실 후 1년이 지나 받은 일시금입니다. 이자가 얼마인지, 본인이 반납 대상인지는 이 글에서 확인하지 못했습니다.

8년·9년·10년을 한 표로 비교하면 무엇이 달라지나요?

같은 가정에서 세 가입기간을 비교하면 아래와 같습니다. 월 연금은 10년일 때만 나오고, 8년·9년은 10년까지 채우는 데 드는 추가 납부액이 기준점이 됩니다.

가입기간	노령연금 요건	월 연금(근사)	보험료 합계(9.5% 전체)	10년까지 추가 납부
8년	미충족(24개월 부족)	없음 (반환일시금 사유가 되면 일시금)	27,360,000원	285,000 × 24 = 6,840,000원
9년	미충족(12개월 부족)	없음 (반환일시금 사유가 되면 일시금)	30,780,000원	285,000 × 12 = 3,420,000원
10년	충족	약 332,900원	34,200,000원	0원

이 표에서 읽을 수 있는 구조는 이렇습니다. 8년 가입자가 24개월을 더 내면 684만원이 추가되고, 그 대가로 지급개시연령부터 월 약 33만원이 나오는 연금 자격이 생깁니다. 반대로 일시금을 받으면 이자가 포함된 금액을 한 번에 받지만 월 연금 자격은 없습니다. 어느 쪽이 유리한지는 수급 기간, 이자, 물가 반영, 세금, 건강보험 영향에 따라 사람마다 다르므로 이 글은 판단을 내리지 않습니다.

참고로 연금이 낸 보험료를 따라잡는 데 걸리는 개월 수를 같은 가정으로 계산해 보면 다음과 같습니다.

• 보험료 합계(회사 몫 포함) 기준: 34,200,000원 ÷ 332,901원 ≈ 102.7개월(약 8년 7개월)
• 본인 몫만 기준: 17,100,000원 ÷ 332,901원 ≈ 51.4개월(약 4년 4개월)

이 계산은 이자, 물가 반영, 세금, 건강보험료를 모두 뺀 것이고 수급 기간이 길수록 연금 누적액이 커진다는 점만 보여 줍니다. 누가 얼마나 오래 받을지는 알 수 없으니 손익을 단정하는 근거로 쓰지 마십시오.

10년까지 모자란 개월은 어떻게 채우나요?

가장 단순한 방법은 60세까지 보험료를 계속 내는 것입니다. 60세가 되면 사업장가입자·지역가입자 자격이 끝나므로, 그때도 10년이 안 되면 다른 길을 알아봐야 합니다. 공단은 가입내역 안내서의 예상 연금액을 계산할 때, 60세에 10년을 채울 수 없는 분은 “임의계속가입을 신청하여 10년을 납부하는 것으로 가정”한다고 밝힙니다. 임의계속가입자의 보험료는 본인이 부담한다고 법에 정해져 있어, 2026년 요율을 그대로 적용하면 월 285,000원(기준소득월액 300만원 가정)이 모두 본인 몫입니다. 신청 자격과 기준소득월액 결정 방식은 이 글에서 확인하지 못했으니 공단에 물어야 합니다.

가입기간을 늘리거나 부담을 줄이는 제도도 공단 안내에 나옵니다.

제도	조건(공단 안내)	가입기간·부담에 미치는 영향
실업크레딧	구직급여를 받는 18세 이상 60세 미만, 보험료 1개월 이상 납부 이력, 재산세 과세표준 합 6억 원 이하 등	최대 12개월 추가 산입, 보험료의 25%(월 최대 16,640원)만 내면 국가가 75% 지원
군복무 크레딧	2026.1.1. 이후 6개월 이상 군복무	실제 군복무기간을 가입기간에 추가 산입, 최대 12개월
지역가입자 보험료 지원	신고소득 80만 원 미만	연금보험료의 50% 지원
개별 납부	회사가 보험료를 내지 않은 사업장가입자	근로자가 개별 납부하면 그 기간을 가입기간으로 인정

위 표의 요건은 조건이 더 있을 수 있으니 신청 전에 공단에서 본인 해당 여부를 확인하십시오. 소득이 있는데도 납부예외 상태로 신고하지 않으면 가입기간이 부족해 연금을 받지 못하거나 줄어들 수 있다고 공단이 경고합니다.

받은 뒤 세금과 건강보험은 어떻게 되나요?

이 글의 월 332,900원과 반환일시금 합계는 세금과 건강보험료를 반영하기 전 금액입니다. 국민연금 노령연금과 반환일시금에 붙는 소득세 처리는 이 글이 확인한 출처에 없어서 계산하지 않았습니다. 따라서 위 숫자를 “실수령액”이라고 읽으면 안 됩니다.

건강보험은 두 가지 경로에서 영향을 줄 수 있습니다.

• 연금을 받기 시작해 소득이 늘면 피부양자 자격에 영향을 줄 수 있습니다. 피부양자 자격은 소득·재산 요건과 부양 요건으로 따로 판단되며, 금액 기준은 해마다 바뀌므로 국민건강보험공단 안내에서 그해 기준을 확인해야 합니다.
• 반환일시금을 한 번에 받으면 그 금액이 건강보험 자격과 보험료에 어떻게 반영되는지는 이 글이 확인하지 못했습니다. 일시금을 받기 전에 공단에 묻는 편이 안전합니다.

이 계산이 맞지 않는 경우는 언제인가요?

아래에 해당하면 이 글의 숫자는 크게 어긋날 수 있습니다.

• 소득이 평균과 다른 경우: B가 300만원보다 낮거나 높으면 연금이 비례해 달라집니다. 가입 기간 중 소득이 크게 바뀐 경우 과거 소득 재평가가 반영돼 단순 평균과 다릅니다.
• 지급개시연령: 출생연도에 따라 60세~65세로 갈립니다. 법 부칙은 1969년 이후 출생자에게 지급연령 5세를 더한 연령을 적용하도록 정하고 있어, 이 경우 65세가 기준입니다. 내 지급개시 시기는 출생연도로 공단에서 확인하십시오.
• 과거에 반환일시금을 받은 이력: 이미 받은 기간은 가입기간에서 빠져 있을 수 있습니다. 반납 여부와 금액은 공단 조회가 필요합니다.
• 보험료 납부 공백: 납부예외, 체납, 소득 미신고가 있으면 개월 수가 달력 기준과 다릅니다. 이 경우 장애연금·유족연금 지급에도 제한이 생길 수 있다고 공단이 안내합니다.
• 다른 공적연금 가입 이력: 공단 안내는 공적연금 간 연계를 별도 항목으로 다룹니다. 연계가 적용되면 이 글의 “10년 미만이면 연금 없음” 전제가 달라질 수 있어 확인이 필요합니다.
• 소득대체율 근사의 한계: 이 글은 공단 산식의 상수와 계수를 확인하지 못한 채 소득대체율 43%의 정의로 환산했습니다. 산식 그대로 계산한 값과 차이가 있을 수 있습니다.
• 요율·소득의 과거 차이: 전 기간을 2026년 9.5%와 300만원으로 계산했기에, 보험료 합계는 실제 납부액보다 크거나 작을 수 있습니다.

내 금액은 어디서 확인하나요?

이 글의 모든 금액은 가정을 넣어 계산한 추정값입니다. 내 실제 가입기간, 납부 보험료, 예상 연금액, 반환일시금 산정액은 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기’에서 조회할 수 있습니다. 공단 누리집은 nps.or.kr이고, 전화는 국번 없이 1355(유료)입니다. 조회할 때는 아래 순서로 보시면 됩니다.

1. 가입 월수가 120개월에서 몇 개월 모자라는지 확인합니다.
2. 반환일시금 지급 사유에 해당하는지, 해당한다면 받을 금액이 얼마로 산정되는지 확인합니다.
3. 부족한 개월을 임의계속가입·크레딧 등으로 채울 수 있는지, 보험료가 얼마인지 확인합니다.
4. 지급개시 연령과 예상 월 연금을 확인한 뒤 위 계산과 견줍니다.

일시금 신청과 임의계속가입은 한번 진행하면 되돌리기 어려우니, 위 항목을 공단에서 확인한 뒤에 결정하십시오.

Read next

• 국민연금 반환일시금 계산 — 가입기간 10년 못 채우면 얼마 돌려받나
• 소득대체율 40%대 진입, 내 예상 국민연금 얼마나 줄어드나 계산
• 60세 이후 1년 더 납부할까 — 임의계속가입 월보험료와 연금 증가액 계산
• 출산·군복무 크레딧으로 가입기간 얼마나 늘어나나 — 계산법