연금저축에 매월 30만·50만·75만 원 넣으면 20년 뒤 얼마인가

연금저축에 20년 동안 넣은 원금은 월 30만 원이면 7,200만 원, 50만 원이면 1억 2,000만 원, 75만 원이면 1억 8,000만 원입니다. 연 3% 수익을 가정하면 적립금은 약 9,849만 원·1억 6,415만 원·2억 4,623만 원, 연 5%를 가정하면 약 1억 2,331만 원·2억 552만 원·3억 828만 원입니다. 수익률은 확정된 값이 아니라 가정이고, 세전·수수료 제외 금액입니다.

핵심 요약

• 월 30만·50만·75만 원을 20년(240개월) 넣으면 원금은 각각 7,200만 원, 1억 2,000만 원, 1억 8,000만 원입니다.
• 연 3%를 가정한 20년 뒤 적립금은 약 9,849만 원, 1억 6,415만 원, 2억 4,623만 원이고, 연 5%를 가정하면 약 1억 2,331만 원, 2억 552만 원, 3억 828만 원입니다.
• 연금저축 단독 세액공제 대상 한도는 연 600만 원(월 50만 원)이라, 월 75만 원은 IRP와 합쳐야 연 900만 원 한도 안에 들어갑니다.
• 연 600만 원을 넣으면 지방소득세 포함 공제율 16.5%일 때 990,000원, 13.2%일 때 792,000원을 세액공제 받습니다.
• 연금으로 받을 때는 나이에 따라 원천징수가 붙고, 사적연금이 연 1,500만 원을 넘으면 종합과세와 분리과세 중 선택해야 합니다.

계산 전제는 무엇인가

아래 계산은 다음 가정 위에서만 성립합니다. 가정이 바뀌면 결과가 크게 달라집니다.

항목	가정	성격
납입 기간	20년(240개월)	가정
납입 시점	매월 말 같은 금액	가정
수익률	연 0%, 3%, 5% (월복리, 월 수익률 = 연 수익률 ÷ 12)	가정(보장 아님)
수수료·운용보수	반영하지 않음	제외 항목
세금	적립금은 세전, 세액공제 환급액은 별도 계산	제외 항목
납입 한도	연금저축 연 600만 원, IRP 합산 연 900만 원	공식 출처
공제율	종합소득 4,500만 원(총급여 5,500만 원) 이하 16.5%, 초과 13.2%	공식 출처

수익률 0%·3%·5%는 공식 통계가 아니라 계산 틀을 보여 주려고 고른 값입니다. 이 글은 어떤 상품도 추천하지 않고 수익을 보장하지 않습니다. 실제 수익률은 운용 결과에 따라 이보다 낮거나 마이너스일 수 있습니다.

20년 뒤 적립금은 어떻게 계산하나

매월 같은 금액(P)을 월말에 넣고 월 수익률이 r일 때, n개월 뒤 적립금은 다음과 같습니다.

적립금 = P × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r

여기서 n = 240이고 r은 연 수익률 ÷ 12입니다. 월 납입액에 곱하는 계수만 구하면 세 금액을 모두 계산할 수 있습니다.

• 연 0%: 계수 = 240 (단순히 240번 더한 값)
• 연 3%: r = 0.03 ÷ 12 = 0.0025 → (1.0025²⁴⁰ − 1) ÷ 0.0025 = (1.8208 − 1) ÷ 0.0025 ≒ 328.30
• 연 5%: r = 0.05 ÷ 12 ≒ 0.0041667 → (1.0041667²⁴⁰ − 1) ÷ 0.0041667 = (2.7126 − 1) ÷ 0.0041667 ≒ 411.03

각 월 납입액에 계수를 곱한 결과입니다. 만 원 미만은 반올림했습니다.

월 납입액	계산식	원금(연 0%)	연 3% 가정	연 5% 가정
30만 원	30만 × 240 / 328.30 / 411.03	7,200만 원	약 9,849만 원	약 1억 2,331만 원
50만 원	50만 × 240 / 328.30 / 411.03	1억 2,000만 원	약 1억 6,415만 원	약 2억 552만 원
75만 원	75만 × 240 / 328.30 / 411.03	1억 8,000만 원	약 2억 4,623만 원	약 3억 828만 원

수익이 붙은 몫만 따로 보면 이렇습니다.

월 납입액	연 3% 가정 수익분	연 5% 가정 수익분
30만 원	9,849만 − 7,200만 = 약 2,649만 원	12,331만 − 7,200만 = 약 5,131만 원
50만 원	16,415만 − 12,000만 = 약 4,415만 원	20,552만 − 12,000만 = 약 8,552만 원
75만 원	24,623만 − 18,000만 = 약 6,623만 원	30,828만 − 18,000만 = 약 1억 2,828만 원

수익분은 수익률 가정에 비례해 달라질 뿐 공식 수치가 아닙니다. 월 납입액이 1.5배가 되면 적립금도 정확히 1.5배가 됩니다. 이 글의 계산은 납입액에 비례하므로, 다른 금액은 계수에 곱해서 직접 구하면 됩니다.

월 75만 원은 전부 세액공제가 되나

연금저축만 쓰면 되지 않습니다. 국세청은 종합소득금액 4,500만 원(총급여 5,500만 원) 이하이면 세액공제 대상 납입한도를 600만 원(퇴직연금 포함 900만 원), 공제율 15%로 안내합니다. 초과하면 공제율이 12%입니다(국세청 — 연금계좌 세액공제). 소득세법도 연금저축계좌 납입액 중 연 600만 원을 넘는 금액은 공제 대상에서 없는 것으로 보고, 연금저축 600만 원 이내분과 퇴직연금계좌 납입액을 합쳐 연 900만 원을 넘는 금액도 없는 것으로 봅니다(국가법령정보센터 — 소득세법).

따라서 세 금액은 한도에서 이렇게 갈립니다.

월 납입액	연 납입액	공제 대상	이유
30만 원	360만 원	360만 원 전부	연금저축 한도 600만 원 이내
50만 원	600만 원	600만 원 전부	연금저축 한도에 딱 맞음
75만 원	900만 원	연금저축 600만 원 + IRP 300만 원이면 900만 원, 연금저축만이면 600만 원	900만 원은 IRP를 합친 한도

월 75만 원을 연금저축 한 곳에만 넣으면 연 300만 원(월 25만 원)은 공제를 받지 못합니다. 이 글의 75만 원 적립금 계산은 계좌 종류와 무관하게 같은 수익률로 쌓인다고 단순화한 값입니다. 실제로는 연금저축 50만 원과 IRP 25만 원처럼 나눠 넣어야 900만 원이 모두 공제 대상이 됩니다. IRP의 수수료나 운용 조건은 이 글의 출처에 없어 비교하지 않았습니다.

세액공제로 돌려받는 금액은 얼마인가

공제율은 지방소득세 포함 16.5%(총급여 5,500만 원 이하)와 13.2%(초과)를 씁니다. 국세청 안내는 공제율을 15%와 12%로 적고, 지방소득세 10%를 더하면 16.5%와 13.2%가 됩니다(국세청 — 연금계좌 세액공제 안내).

월 납입액	공제 대상 연 납입액	계산식(16.5%)	환급 효과	계산식(13.2%)	환급 효과
30만 원	360만 원	3,600,000 × 16.5%	594,000원	3,600,000 × 13.2%	475,200원
50만 원	600만 원	6,000,000 × 16.5%	990,000원	6,000,000 × 13.2%	792,000원
75만 원 (연금저축 + IRP)	900만 원	9,000,000 × 16.5%	1,485,000원	9,000,000 × 13.2%	1,188,000원
75만 원 (연금저축만)	600만 원	6,000,000 × 16.5%	990,000원	6,000,000 × 13.2%	792,000원

이 금액은 공제 한도에 공제율을 곱한 값입니다. 세액공제는 해당 과세기간의 종합소득 산출세액에서 빼 주는 방식이라, 실제 환급액은 본인의 낸 세금에 따라 이보다 적을 수 있습니다. 한도를 곱한 값을 곧바로 환급액으로 읽으면 안 됩니다. 개인별 결정세액은 이 글에서 확인하지 못했고, 홈택스 연말정산 미리보기나 세무서에서 확인해야 합니다.

세액공제를 받은 돈을 20년 동안 다시 불입했을 때 생기는 효과는 위 적립금에 넣지 않았습니다. 공제받은 돈의 사용처를 정할 수 없어서입니다.

수익률과 기간이 달라지면 얼마나 달라지나

월 50만 원 기준으로 수익률만 바꾸어 20년을 계산하면 이렇습니다.

연 수익률 가정	계수	계산식	20년 뒤 적립금
0%	240.00	50만 × 240.00	1억 2,000만 원
1%	265.56	50만 × 265.56	약 1억 3,278만 원
3%	328.30	50만 × 328.30	약 1억 6,415만 원
5%	411.03	50만 × 411.03	약 2억 552만 원
7%	520.93	50만 × 520.93	약 2억 6,046만 원

수익률이 연 3%에서 5%로 2%포인트 달라지면 같은 월 50만 원도 약 4,100만 원 차이가 납니다. 수익률 가정 하나가 결과를 이만큼 바꿉니다. 7%는 설명을 위한 높은 가정이지 기대할 수 있는 값이 아닙니다.

이번에는 수익률을 연 3%로 고정하고 납입 기간만 바꿔 봅니다(월 50만 원).

납입 기간	계수	계산식	적립금	원금
10년(120개월)	139.74	50만 × 139.74	약 6,987만 원	6,000만 원
20년(240개월)	328.30	50만 × 328.30	약 1억 6,415만 원	1억 2,000만 원
30년(360개월)	580.54	50만 × 580.54	약 2억 9,027만 원	1억 8,000만 원

기간이 두 배(10년→20년)가 되면 원금은 두 배지만 적립금은 약 2.35배입니다. 기간이 길수록 수익이 붙은 몫이 커지기 때문입니다. 반대로 중간에 몇 년 쉬면 그만큼 계수가 줄어듭니다.

연금으로 받을 때 세금은 얼마인가

연금저축은 낼 때만 세금이 줄고 끝나는 구조가 아닙니다. 세액공제를 받은 납입액과 운용수익은 연금계좌에서 연금 형태로 인출하는 경우 연금소득으로 과세 대상이 됩니다(소득세법 제20조의3). 반대로 연금수령이 아닌 방식으로 인출하면 기타소득으로 분리과세 15%가 적용되고, 의료 목적 등 부득이한 사유는 연금소득으로 과세한다고 국세청은 안내합니다(국세청 — 연금소득 과세 안내).

연금수령 때 원천징수세율은 연금소득자 나이로 정해집니다.

연금소득자 나이	국세청 안내 세율	지방소득세 포함
70세 미만	5%	5.5%
70세 이상 80세 미만	4%	4.4%
80세 이상	3%	3.3%
종신계약 연금	3% (2026.1.1 이후 수령분)	3.3%

사적연금 수령액이 연 1,500만 원을 넘으면 종합과세와 분리과세(16.5%) 중에서 선택합니다. 1,500만 원 이하라면 위 원천징수세율로 마무리되는 구조입니다.

적립금을 20년에 걸쳐 같은 금액씩 나눠 받는다고 단순화해 보겠습니다. 수령 기간 중의 추가 수익은 넣지 않았고, 모든 금액을 과세 대상으로 보며, 70세 미만 5.5%를 적용합니다. 연 5% 가정 적립금입니다.

월 납입액	5% 적립금	월 수령(적립금 ÷ 240)	연 수령액	세금(5.5%)	세후 월 수령
30만 원	12,331만 원	약 51.4만 원	약 617만 원	월 약 2.8만 원	약 48.6만 원
50만 원	20,552만 원	약 85.6만 원	약 1,028만 원	월 약 4.7만 원	약 80.9만 원
75만 원	30,828만 원	약 128.5만 원	약 1,541만 원	월 약 7.1만 원	약 121.4만 원

월 75만 원 사례의 연 수령액은 약 1,541만 원으로 1,500만 원을 넘어서, 선택과세 판단 대상이 됩니다. 다만 다른 사적연금 소득이 합쳐지고, 세액공제를 받지 않은 납입분이나 IRP 구성에 따라 과세 대상이 달라질 수 있습니다. 위 표는 모든 금액을 과세 대상으로 본 단순 예시입니다.

연금을 몇 년에 걸쳐 받을 수 있는지, 연간 수령 한도가 있는지는 이 글의 출처에 없어서 확인하지 못했습니다. 가입한 금융회사나 금융감독원 안내로 확인해야 합니다.

받은 뒤 건강보험은 어떻게 되나

피부양자 소득 기준 확인 방법을 따로 확인하세요.

이 부분은 세금과 별개로 독자가 가장 놀라는 지점입니다. 연금 수령액이 가입 시점 상상보다 커질수록 건강보험료가 새로 생길 가능성이 커지기 때문입니다.

이 계산이 맞지 않는 경우는 언제인가

• 수익률이 가정과 다를 때: 0·3·5%는 가정입니다. 실제로는 연도마다 수익률이 다르고 마이너스인 해도 있습니다. 같은 평균 수익률이어도 순서에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
• 수수료·운용보수를 뺀 경우: 적립금은 수수료를 반영하지 않았습니다. 수수료가 있으면 실제 적립금은 이보다 줄어듭니다.
• 중간에 납입을 쉬거나 금액을 바꾼 경우: 계수는 240개월 동안 매월 같은 금액을 넣는다고 봅니다. 쉬는 달이 있으면 줄어듭니다.
• 납입이 한도를 넘는 경우: 연금저축 연 600만 원, 합산 연 900만 원을 넘는 금액은 세액공제 대상이 아닙니다. 월 75만 원을 연금저축만으로 넣는 경우가 대표적입니다.
• 총급여·종합소득이 경계에 있을 때: 공제율은 4,500만 원(총급여 5,500만 원)을 기준으로 달라지고, 환급액은 본인이 낸 세금 범위 안에서 정해집니다.
• 중도 해지·연금외수령: 연금수령이 아닌 인출은 기타소득 15% 분리과세가 붙는 등 세금이 달라집니다. 이 글의 연금수령 세율을 적용할 수 없습니다.
• ISA 만기자금을 옮기는 경우: ISA 만기 잔액을 연금계좌로 옮기면 납입 한도 계산이 달라지는 별도 규정이 있습니다(전환금액의 10%, 300만 원 한도). 이 글은 다루지 않았습니다.
• 세법이 바뀌는 경우: 20년은 긴 기간입니다. 지금의 한도·공제율·세율이 그때도 같다는 보장은 없습니다.

다음에 확인할 것

1. 총급여(또는 종합소득)가 5,500만 원(4,500만 원) 이하인지 확인해 공제율 16.5%·13.2% 중 어느 쪽인지 정합니다.
2. 가입한 금융회사에서 연금저축과 IRP의 올해 누적 납입액을 확인해 600만 원·900만 원 한도와 비교합니다.
3. 홈택스 연말정산 미리보기로 본인의 결정세액 범위 안에서 환급이 가능한지 확인합니다.
4. 12월 31일까지 실제 입금한 금액만 그 해 공제 대상임을 감안해 납입 시기를 점검합니다.
5. 국민연금 가입자는 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기’에서 공적연금 예상액을 함께 확인해, 사적연금과 합쳐 노후 소득을 가늠합니다.

이 글의 적립금과 세금은 모두 위 가정에서 나온 추정치이며, 실제 수령액을 약속하는 값이 아닙니다. 공적연금 예상액은 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기’에서, 세액공제 환급액은 홈택스에서 본인 자료로 확인하십시오.

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