국민연금 5년 일찍 받으면 몇 살부터 손해인가요?

정상 개시가 65세이고 60세부터 받으면 월액의 70%를 평생 받습니다. 월 100만원 기준 선수령 4,200만원을 매년 360만원씩 따라잡혀, 만 76.7세(76세 8개월) 이후엔 정상 수령보다 누적액이 적습니다.

연기연금 5년 미루면 36% 더 받는데 몇 살부터 이득인가요?

정상 개시 65세 기준 70세부터 136%를 받습니다. 월 100만원 기준 미룬 5년간 못 받은 6,000만원을 연 432만원씩 회수해, 만 83.9세 이후부터 정상 수령보다 누적액이 많아집니다.

1970년생인데 조기노령연금은 몇 살부터 신청하나요?

1969년 이후 출생은 정상 지급이 65세, 조기 신청은 60~64세입니다. 60세에 받으면 70%, 62세 82%, 64세 94%이며, 비율은 앞당긴 햇수 × 6%를 100%에서 뺀 값입니다.

연기연금은 복리로 늘어나나요?

아닙니다. 월 0.6%, 연 7.2%를 더하는 단순 가산이라 5년이면 36%입니다. 1년 미루면 107.2%, 2년이면 114.4%이고, 몇 년을 미뤘든 연기 후 수령을 시작하고 13.9년이 지나면 누적액이 같아집니다.

조기노령연금과 연기연금, 몇 살까지 살면 어느 쪽이 유리한가

Q: 조기노령연금은 일하면서도 받을 수 있나요?

소득 있는 업무에 종사하면 조기노령연금은 지급이 정지됩니다(국민연금법 제66조). 공단은 소득이 A값(2026년 기준 3,193,511원) 이하일 때 신청할 수 있다고 안내하므로 본인 상황은 공단에 확인해야 합니다.

정상 지급이 만 65세인 1969년 이후 출생자가 노령연금을 5년 앞당겨 60세부터 받으면 월액의 70%를 평생 받고, 만 76.7세(76세 8개월) 이후에는 정상 수령보다 누적액이 적어집니다. 5년 미뤄 70세부터 받으면 136%를 받지만 만 83.9세를 넘겨야 정상 수령을 앞섭니다. 출생연도별·햇수별 역전 나이는 아래 표에서 찾을 수 있습니다.

핵심 요약

조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 6%(월 0.5%)씩 줄고, 5년이면 30% 감액된 금액이 평생 유지됩니다.
연기연금은 1년 미룰 때마다 7.2%(월 0.6%)씩 늘고, 5년이면 최대 36% 증액됩니다.
손익분기는 정상 개시 나이에 조기는 (100% − 6% × 햇수) ÷ 6%년, 연기는 햇수 + 13.9년을 더한 나이입니다.
5년 조기수령은 정상 개시 나이 + 11.7년, 5년 연기는 정상 개시 나이 + 18.9년이 지나야 누적액이 정상 수령과 같아집니다.
조기수령은 소득 있는 업무에 종사하면 지급이 정지될 수 있고, 건강보험 피부양자 자격에도 영향을 줄 수 있습니다.

계산 전제는 무엇인가?

이 글의 모든 숫자는 아래 가정 위에서 나온 추정입니다. 가정이 바뀌면 답이 달라집니다.

P는 정상 지급개시 연령에 받을 노령연금 월액입니다. 본인 P는 공단 ‘내 연금 알아보기’에서 조회합니다. 기준 사례는 P = 1,000,000원이고, 공단이 밝힌 20년 이상 가입자 평균 월 113만 원(국민연금공단)도 함께 씁니다.
앞당기거나 미뤄도 P 자체는 같다고 봅니다. 실제로는 조기 청구 시점에 가입기간이 끊기면 P가 작아질 수 있습니다.
조기 연 6%, 연기 연 7.2%는 공단 안내대로 단순 가감입니다.
비교는 받은 금액을 단순 합산한 누적액입니다. 연 1월 물가 반영, 할인율, 세금, 건강보험료는 넣지 않았습니다.
손익분기는 소수점 없이 계산한 뒤 표에서만 0.1세 단위로 반올림했습니다.

출생연도별 정상 지급연령과 조기 신청 가능 연령은 공단 표를 따릅니다.

출생연도	정상 지급연령(N)	조기 신청 가능 연령
1953~1956년	61세	56~60세
1957~1960년	62세	57~61세
1961~1964년	63세	58~62세
1965~1968년	64세	59~63세
1969년 이후	65세	60~64세

앞당기거나 미루면 비율은 얼마인가?

조건별 비율은 아래 식으로 계산합니다.

햇수(k)	조기 계산식	조기 비율	연기 계산식	연기 비율
1년	100% − 6% × 1	94%	100% + 7.2% × 1	107.2%
2년	100% − 6% × 2	88%	100% + 7.2% × 2	114.4%
3년	100% − 6% × 3	82%	100% + 7.2% × 3	121.6%
4년	100% − 6% × 4	76%	100% + 7.2% × 4	128.8%
5년	100% − 6% × 5	70%	100% + 7.2% × 5	136%

공단은 조기노령연금을 “청구 연령에 따라 70% ~ 99.5%“를 지급한다고 안내합니다. 월 단위로는 조기 0.5%, 연기 0.6%입니다. 예를 들어 지급연령에서 18개월 일찍 받으면 18 × 0.5% = 9% 감액되어 91%, 18개월 미루면 18 × 0.6% = 10.8% 증액되어 110.8%입니다.

내 월 수령액은 얼마로 달라지는가?

P별로 조건을 훑은 전 구간 표입니다. 각 칸은 P × 비율(원 미만 없음)입니다.

정상 월액 P	5년 조기(70%)	3년 조기(82%)	1년 조기(94%)	정상(100%)	2년 연기(114.4%)	5년 연기(136%)
500,000원	350,000	410,000	470,000	500,000	572,000	680,000
700,000원	490,000	574,000	658,000	700,000	800,800	952,000
900,000원	630,000	738,000	846,000	900,000	1,029,600	1,224,000
1,000,000원	700,000	820,000	940,000	1,000,000	1,144,000	1,360,000
1,130,000원	791,000	926,600	1,062,200	1,130,000	1,292,720	1,536,800
1,300,000원	910,000	1,066,000	1,222,000	1,300,000	1,487,200	1,768,000
1,500,000원	1,050,000	1,230,000	1,410,000	1,500,000	1,716,000	2,040,000
1,800,000원	1,260,000	1,476,000	1,692,000	1,800,000	2,059,200	2,448,000

계산 예시(P = 1,130,000원, 5년 연기): 1,130,000 × (1 + 0.072 × 5) = 1,130,000 × 1.36 = 1,536,800원입니다.

몇 살에 누적액이 역전되는가?

월 100만 원(P = 1,000,000원), 1969년 이후 출생 기준으로 두 경우를 한 줄씩 계산합니다.

5년 조기(60세 개시)

월액: 1,000,000 × 0.70 = 700,000원, 연 8,400,000원
정상 수령이 시작되는 65세까지 먼저 받은 돈: 700,000 × 60개월 = 42,000,000원
65세 이후 연간 격차: (1,000,000 − 700,000) × 12 = 3,600,000원
따라잡는 데 걸리는 기간: 42,000,000 ÷ 3,600,000 = 11.667년
역전 나이: 65 + 11.667 = 76.667세, 즉 만 76세 8개월

5년 연기(70세 개시)

월액: 1,000,000 × 1.36 = 1,360,000원
미루느라 받지 못한 돈: 1,000,000 × 60개월 = 60,000,000원
70세 이후 연간 증가분: (1,360,000 − 1,000,000) × 12 = 4,320,000원
회수 기간: 60,000,000 ÷ 4,320,000 = 13.889년
역전 나이: 70 + 13.889 = 83.889세, 약 만 83세 11개월

조기는 (1 − 0.06k) ÷ 0.06년, 연기는 1 ÷ 0.072 = 13.889년이 정상 개시 나이를 기준으로 더해지는 구조입니다. 연기의 회수 기간은 몇 년을 미뤘든 같고, 연기를 끝낸 시점부터 13.9년입니다.

출생연도와 햇수에 따라 손익분기는 어떻게 달라지는가?

조기: 정상 수령보다 누적액이 적어지는 나이 (식: N + (1 − 0.06k) ÷ 0.06)

출생연도	1년 조기	2년 조기	3년 조기	4년 조기	5년 조기
1953~1956년(N=61)	76.7세	75.7세	74.7세	73.7세	72.7세
1957~1960년(N=62)	77.7세	76.7세	75.7세	74.7세	73.7세
1961~1964년(N=63)	78.7세	77.7세	76.7세	75.7세	74.7세
1965~1968년(N=64)	79.7세	78.7세	77.7세	76.7세	75.7세
1969년 이후(N=65)	80.7세	79.7세	78.7세	77.7세	76.7세

연기: 정상 수령보다 누적액이 많아지는 나이 (식: N + k + 13.889)

출생연도	1년 연기	2년 연기	3년 연기	4년 연기	5년 연기
1953~1956년(N=61)	75.9세	76.9세	77.9세	78.9세	79.9세
1957~1960년(N=62)	76.9세	77.9세	78.9세	79.9세	80.9세
1961~1964년(N=63)	77.9세	78.9세	79.9세	80.9세	81.9세
1965~1968년(N=64)	78.9세	79.9세	80.9세	81.9세	82.9세
1969년 이후(N=65)	79.9세	80.9세	81.9세	82.9세	83.9세

표의 소수는 0.7이 약 8개월, 0.9가 약 11개월입니다. 연기 표는 공단의 “지급개시연령 이후 최대 5년” 안내를 그대로 적용했습니다. 출생연도별 연기 가능 범위는 공단에서 확인해야 합니다.

두 선택을 서로 비교하면, 60세에 5년 조기수령(70%)과 70세에 5년 연기(136%)는 0.7 × (t − 60) = 1.36 × (t − 70)에서 t ≈ 80.6세에 같아집니다. 이 나이 이후에는 연기 쪽 누적액이 큽니다.

연령별 누적 수령액은 얼마인가?

P = 1,000,000원, 1969년 이후 출생 기준입니다. 단위는 만 원이고 각 칸은 월액 × 12 × (해당 나이 − 개시 나이)입니다.

해당 나이까지	5년 조기(60세, 70만)	3년 조기(62세, 82만)	정상(65세, 100만)	2년 연기(67세, 114.4만)	5년 연기(70세, 136만)	누적액이 가장 큰 쪽
70세	8,400	7,872	6,000	4,118.4	0	5년 조기
75세	12,600	12,792	12,000	10,982.4	8,160	3년 조기
80세	16,800	17,712	18,000	17,846.4	16,320	정상
85세	21,000	22,632	24,000	24,710.4	24,480	2년 연기
90세	25,200	27,552	30,000	31,574.4	32,640	5년 연기

계산 예시(80세, 3년 조기): 820,000 × 12 = 9,840,000원/년, 62세부터 80세까지 18년이면 177,120,000원, 즉 17,712만 원입니다.

어느 쪽이 유리한지는 결국 몇 살까지 수령하느냐에 달려 있습니다. 이 글은 어느 시점을 권하지 않습니다. 본인 건강, 가구 소득, 배우자 연금을 함께 놓고 판단하는 영역입니다.

목표 월액을 받으려면 정상 수령액이 얼마여야 하는가?

“시작 시점에 월 100만 원(또는 150만 원)을 받고 싶다”를 거꾸로 풀면 P = 목표 월액 ÷ 비율입니다. 원 미만은 반올림했습니다.

시작 시점 조건	비율	목표 월 100만 원일 때 필요한 P	목표 월 150만 원일 때 필요한 P
5년 조기	70%	1,428,571원	2,142,857원
3년 조기	82%	1,219,512원	1,829,268원
1년 조기	94%	1,063,830원	1,595,745원
정상	100%	1,000,000원	1,500,000원
2년 연기	114.4%	874,126원	1,311,189원
5년 연기	136%	735,294원	1,102,941원

예를 들어 5년 조기로 월 100만 원을 받으려면 정상 월액이 1,000,000 ÷ 0.70 = 1,428,571원이어야 합니다. 공단이 밝힌 20년 이상 평균 월 113만 원보다 높은 수준입니다.

받은 뒤에는 무엇이 달라지는가?

일하면 지급이 줄거나 멈춥니다. 조기노령연금은 소득 있는 업무에 종사하면 정지됩니다(국민연금법 제66조). 공단은 소득이 A값(2026년 기준 3,193,511원) 이하일 때 신청할 수 있다고 안내합니다. 정상 연령에 받는 노령연금도 개시 후 5년 동안은 소득 업무 종사 시 일부 감액됩니다. 2025년 12월 법 개정으로 감액 기준이 “A값”에서 “A값 + 200만 원”으로 바뀌어, 계산하면 3,193,511 + 2,000,000 = 5,193,511원 이상일 때입니다(2026.6.17 시행, 국민연금공단).

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연금이 커지면 과세 대상 소득도 커집니다. 연금소득금액은 과세대상 연금액에서 연금소득공제를 뺀 값입니다. 공단 예시로 1,000만 원이면 490만 + (1,000만 − 700만) × 20% = 550만 원을 공제해 450만 원, 1,500만 원이면 630만 + (1,500만 − 1,400만) × 10% = 640만 원을 공제해 860만 원입니다. 과세대상은 2002년 이후 가입기간분이므로 전체 연금액이 곧 과세대상은 아닙니다. 연 약 516만 원 이하라면 60세 이상 가족의 기본공제 대상이 될 수 있다는 점도 공단이 안내합니다.

기초연금과의 관계는 따로 계산해야 합니다. 공단 ‘기초연금 모의계산’에서 본인 연금액을 넣어 확인합니다. 이 글의 근거 자료에는 국민연금 반영 방식이 없어 계산하지 않았습니다.

흔한 오해는 무엇인가?

“조기수령은 6%만 깎인다”: 6%는 1년당입니다. 5년 앞당기면 30%이고, 월 100만 원이 70만 원이 되어 매달 30만 원, 연 360만 원이 평생 줄어듭니다.
“연기연금은 36%라서 무조건 이득이다”: 5년을 미루면 6,000만 원(월 100만 원 기준)을 먼저 포기합니다. 연 432만 원씩 회수하니 83.9세가 지나야 본전입니다. 그 전에 사망하면 증액분을 받지 못합니다.
“연기는 5년을 채워야 36%다”: 가산은 월 단위(0.6%)입니다. 18개월만 미루면 18 × 0.6% = 10.8%가 붙습니다.
“조기수령 금액은 한 번 정해지면 오르지 않는다”: 수급 개시 후에는 매년 1월에 전년도 물가변동률이 반영됩니다. 감액 비율이 고정되는 것이지 금액이 고정되는 것이 아닙니다.

이 계산이 맞지 않는 경우는 언제인가?

P가 달라지는 경우: 60세 전에 납부를 멈추거나 조기 청구 후 소득 업무를 하면 가입기간과 평균소득이 달라져 P 자체가 변합니다.
지급 정지 후 재지급: 정지됐다가 다시 받으면 재수급 시 연령별 비율에서 기수급 개월당 0.5%를 뺀 비율이 적용됩니다(제66조 제3항).
부양가족연금액: 조기·연기 비율은 부양가족연금액을 제외한 금액에 곱합니다. 부양가족연금액이 있으면 위 표와 달라집니다.
임의계속가입으로 가입기간을 늘리려는 경우: 이미 노령연금을 받고 있으면 임의계속가입 자격이 없습니다(제13조). 조기 청구는 추가 가입 가능성과 맞바꾸는 선택입니다.
가입 10년 미만: 최소 가입기간 10년(120개월)을 채워야 합니다. 추납·반납·크레딧으로 가입기간이 바뀌면 P도 바뀝니다.
연기 가능 기간: 공단 안내는 “지급개시연령 이후 최대 5년”이지만, 법 조문은 65세 전까지로 읽히는 부분이 있어 출생연도별로 공단 확인이 필요합니다.
물가·할인율: 이 글은 물가와 할인율을 무시한 단순 누적입니다. 돈의 현재가치를 따지면 역전 나이는 달라집니다.

위 값은 공개된 비율로 계산한 추정이며, 실제 지급액은 개인 가입 이력에 따라 달라집니다. 본인 예상 연금액은 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기’ 또는 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’에서 조회하고, 조기·연기 신청 전에 공단에서 확인하십시오.

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